Myslel jsem, že si musím vybrat mezi splácením dluhu a úsporou za odchod do důchodu, ale finanční profesionály mi poskytly plán pro práci *oba *

Jak se zdá, že je to nepříjemné nastínit všechny mé osobní výdaje, vím, že je to důležité cvičení, které mi pomůže být realistické ohledně toho, jaké peníze mohu každý měsíc vložit na své finanční cíle. Pak maximalizovat mou schopnost splatit dluh a S výjimkou odchodu do důchodu (spíše než výběr jednoho nebo druhého), Viktorin a Assaf navrhuji, abych podnikl níže uvedené kroky.

1. Zaměřte se na splacení dluhu s vysokým úrokem na úvěrovou kartu nejprve (a minimalizujte tento úrok)

Priorita číslo jedna pro jakékoli další prostředky, které jsem zůstal po zaplacení výdajů každý měsíc, je můj dluh z kreditní karty, říká mi Viktorin.

Není to tak, že musím ignorovat svůj dluh studentů-minimální platba je stále součástí mých měsíčních výdajů, ale jen proto, že bych měl přidělit více peněz na splácení dluhu s kreditními kartami rychleji. Tento dluh s kreditními kartami také nese mnohem vyšší úrokovou sazbu než moje studentské půjčky, což znamená, že celková částka roste také rychleji. (V minulosti jsem to vždy udržoval nízko nebo jsem to byl schopen vyplácet úplně, ale v loňském roce přinesl nové výdaje, včetně nového automobilu, a inflace to učinila vše náročnější.)

Za tímto účelem Viktorin také doporučuje, abych zvážil přepnutí zůstatku na kreditní kartu na kartu s úrokovou sazbou s nulovým procesem (nebo alespoň nižší sazbou než moje současná). "I když existuje malé procento, které musíte zaplatit za provedení tohoto převodu zůstatku, může stát za to, že vysoká úroková sazba neustále konzumuje do výše dluhu, který splácíte," říká Viktorin.

2. Udržujte peníze na vysokém výnosu úspory nebo účtu peněžního trhu

"Před rokem na tom opravdu nezáleželo, kde jsi měl hotovost, protože nic nezaplatilo žádný úrok," říká mi Vikorin, "ale ten celý obrázek se od té doby změnil.„Právě teď mají některé z nejvyšších úspor a účtů na peněžním trhu (aka spořicí účty, které mohou také nabídnout debetní karta a oprávnění psaní kontroly) mezi 4 a 4.5 % úrokových sazeb, což je významné, říká. Je však důležité zůstat krok od změn zájmových sazeb, vzhledem k tomu, že to, co je právě teď vysoký výnos, nemusí být v budoucnu.

3. Zvažte zřízení sep IRA, abyste ušetřili pro odchod do důchodu

Viktorin a Assaf také naznačují, že uvažuji o zřízení IRA sep a přispívat k tomu místo mého Roth Ira. Vzhledem k tomu, že jsem samostatně výdělečně činný, mohu přispívat daňově uznatelné příspěvky, které rostou daně, což mi pomůže snížit můj zdanitelný příjem. Má také mnohem vyšší limit příspěvku než Roth IRA.

Přispívající dolary před zdaněním také pomůže zmírnit dopad těchto výdajů na můj spodní řádek, říká mi Assaf. "Vytáhnete peníze ze své hrubé mzdy." před Konečná částka zasáhne váš bankovní účet, “říká. Tímto způsobem bude příspěvek odchodu do důchodu fungovat spíše jako součást mých měsíčních výdajů než další zatížení.

Assaf mě také ujišťuje, že částka, kterou jsem se rozhodl přispět, může být velmi malá a stále má měřitelný dopad na linii. "I když vkládáte například 50 $ nebo 100 USD do září každý měsíc, může to být tisíce a tisíce dolarů v době, kdy jste připraveni odejít do důchodu, snad v roce 2060," říká Assaf. "Malé kroky mají nyní potenciál proměnit se na velké kroky později.".“

4. Pamatujte, že můžete aktivně investovat svůj SEP IRA

Do posledního bodu výše, Viktorin také opakuje, že musím skutečně investovat svou sep IRA, což je krok, na který mnoho lidí zapomíná. "Lidé přispívají peníze do IRA a zeptám se jich jich, do čeho to investují, a oni mi to řeknou ... Ira," říká Viktorin. "Neuvědomují si, že peníze tam mohou být investovány.".“

Ve skutečnosti mi říká, že ve mně opravdu nemá smysl přispívat peníze do IRA a nechat je tam sedět v hotovosti, jako by to byl spořicí účet „protože se ho ani nemůžete dotknout, dokud nebudete 59 a půl roku, nemůžete " ona říká. „Vzhledem k tomuto super dlouhému horizontu si můžete skutečně dovolit být agresivnější se svou investiční strategií.“

Nejedná se o návrh, že jsem si vychovával denní IRA, ale jen to, že považuji svou časovou osu pro odchod do důchodu a odtud měří svou úroveň pohodlí se scénáři rizika a odměny a podle toho měří investiční strategii. Jednou z nejběžnějších možností je fond cílového data, říká Viktorin. „Toto je univerzální investice, kde vyberete fond v souladu s cílovým datem odchodu do důchodu. Fond postupně a automaticky upravuje investiční kombinaci akcií a dluhopisů v průběhu času, přičemž přiblížíte se k odchodu do důchodu a menší riziko."

Tímto způsobem investováním mé sep IRA mohu mít jistotu, zatímco vím, že peníze, které přispívám.

*Jak bylo řečeno Erice Sloanovi

Wellness intel, který potřebujete-bez BS, které se dnes nezaregistrujete, abyste měli nejnovější (a největší) zprávy o pohodě a tipy schválené odborníkem doručené přímo do vaší doručené pošty.