Je „předpětí“ nejbližší, co skutečně odejdeme do důchodu?

Podle Silvia Manent, certifikované finanční plánovač, který spravuje více než 70 milionů dolarů na investice do své klientské základny zaměřené na ženy, existuje jen malá pobídka pro lidi, aby tak učinili. „Starší generace zůstaly ve své práci po celou svou kariéru ... byly velmi loajální vůči společnosti a v rámci této loajality měla většina společností důchody, které fungovaly jako jiná forma sociálního zabezpečení. Ale důchody, protože jsou tak drahé a protože úrokové sazby byly nejnižší, jaké kdy byly, již u soukromých korporací neexistují.„To znamená, že břemeno úspory pro něčí zlaté roky padá zcela na jednotlivce.

„Lidé napříč generacemi hledají různé způsoby, jak pokračovat v poskytování, aby zajistili, že mají účel, a že přispívají z hlediska příjmu, který chtějí v naší společnosti vydělávat.“ -Jean Accius, senior viceprezident pro vedení myšlení, AARP

Opakování tohoto sentimentu je osobní finanční poradce Ramona Ortega, která věří, že tento přechod z penzijních fondů poskytovaných společností na individualizované důchodové fondy, jako je 401 (k) Počet lidí nemusí mít dostatek zdrojů, na kterých by mohli žít, jakmile přestanou fungovat.

"Neřekli jsme lidem: , “Říká Ortega. Obává se, že spoléhání se na individuální investiční plány, jako je 401 (k) S, Roth IRA a dokonce i kryptoměna, dává klíčové nástroje pro plánování odchodu do důchodu do rukou lidí, kteří postrádají finanční gramotnost-a nechávají je nepřipravené. "Je to myšlenka, že" podívej, je to super snadné, stačí stisknout toto tlačítko, "když to opravdu není.“

Co je více znepokojivější, je to, že se tento seismický posun děje nyní, kdy byla úprava nákladů na rok 2022 5.9 procent, nejvyšší nárůst za téměř 40 let. Podobně současná míra inflace, nyní zhruba v 9.1 procenta, je největší roční nárůst od roku 1981. A navzdory závažnému nedostatku talentů a zdánlivě dopadu Velké rezignace vedené zaměstnancem se současná mzda pro tyto rostoucí náklady neshodují. Zvýšení platu firemní.4 procenta, stále naleznete obě tyto sazby, zatímco pracovníci platí stále více za své vlastní výhody. A zatímco některé státy a města schválily zákony ke zvýšení minimální mzdy, federální minimum je stále 7 $.25 za hodinu a nebylo upraveno za 13 let.

Pokud jde o sociální zabezpečení? "Nikdo nečeká na kontrolu jejich sociálního zabezpečení-nikdy to nebude stačit," říká Ortega, která založila kampaň Thrive za budování mezigeneračního bohatství v komunitách Black and Latinx. Sociální zabezpečení je nastaveno tak, aby po roce 2035 došlo z hotovostních rezerv, poté může být financován pouze tři čtvrtiny (a tedy by výhody musely být sníženy). Noví důchodci mohou mít těžko přístup k těmto penězům vůbec. Je to proto, že za 12 let počet Američanů způsobilých pro sociální zabezpečení poprvé převyšuje děti, že v budoucnu bude méně lidí, jejichž daňové dolary budou financovat program.

S ohledem na to vše je vyhlídka na odchod do důchodu připravena být mimo dosah mnoha Američanů, zejména pro komunity barev a pro ženy. A představa předčasného odchodu do důchodu se může stát podobnou městské legendě nebo finanční pohádkou.

Vstupte, předvídání.

Ale zda se jedná o realistický protijed k tradičnímu odchodu do důchodu, zůstává nejasný. Je to příležitost pro ty, kteří chtějí žít déle, více naplňující životy? Nebo je to povinný důsledek způsobený znepokojujícím kombinací osobních omezení a globálních faktorů mimo kontrolu člověka?

"Neexistuje žádná snadná odpověď," říká Manent. "Neexistuje žádný způsob, jak to jde.".“

Potenciál předpětí

„Pretirement“, v nejlepším případě by se mohlo otevřít později v životě pro lidi, kteří vědí.

Ortega zjistila, že se zdá, že předvídání se zapadá s klienty, kteří se nevidí, jak sedí doma, a nepracují ve svých starších letech. Místo toho říká, že mnoho klientů chce pracovat jiným způsobem. "To není," nechci pracovat. "."Je to," nechci dělat takovou práci, "říká.

Pandemika-a její masivní narušení našeho pracovního a osobního života také pomohla předvídat přitažlivější pro některé lidi, dodává Jean Accius, senior viceprezident pro myšlenkové vedení AARP. "Lidé měli čas přemýšlet o tom, co chtějí se svým životem dělat.". Co jim přináší význam? Jak se připravují na vlastní zdraví a finanční odolnost, zejména v době, kdy stárnou?… Lidé napříč generacemi hledají různé způsoby, jak nadále poskytovat, aby zajistili, že mají účel, a že přispívají z hlediska příjmu, který chtějí v naší společnosti vydělat.“

Poté, co následovalo, je přehodnocení toho, jak vypadá budoucnost práce, a tedy odchod do důchodu. "Vidíme lidi, kteří se vracejí do školy nebo získají certifikát," říká Accius. "Lidé dělají návraty, ve kterých opustili společnost, ale vracejí se do různých úkolů nebo v různých týmech.". Společnosti přesahují a liší se, aby poskytovaly nové cesty pro růst. Vidíme stipendia a reverzní mentorství. Vidíme lidi, kteří pracovali v jednom odvětví nebo sektoru, nyní dělají něco jiného úplně nebo vstupují do koncertní ekonomiky nebo podnikání. Ve hře je mnohem větší pohyb a flexibilita.“

Dunlap považuje toto úsilí o to, aby se své pracovní roky za „udržitelnější a dosažitelnější“ považovaly za slibné: „Existují nespočetné způsoby, jak můžete začlenit lepší hranice, abyste měli lepší rovnováhu mezi pracovním a soukromým životem, i když víte, že plné odchod do důchodu pro vás není možnost, není pro vás možnost.“

Kromě nalezení rovnováhy, poznamenává Accius, lidé nyní hledají životy „nelineární“: „Tato myšlenka, že je to přímá cesta, se v budoucnu drasticky liší, takže se musíme ujistit, že systémy, které máme zavedené mohou pojmout způsob, jakým lidé v současné době žijí svůj život.“

Omezení předpětí

Někteří odborníci jsou však skeptičtí vůči zmocňujícímu rámování Pretirement. "Preticement je jen dalším způsobem, jak říci, že musíte pracovat navždy," říká Demelza Campbell, který vlastní finanční poradenské podnikání s názvem rodičovské bohatství. "Historicky, pro mnoho lidí, zejména lidí barvy, pojem odchodu do důchodu, protože tento přepínač nikdy neexistoval.". Vždy pracovali. Vždy existovala další práce, další ruch, další příležitost vygenerovat peníze pro své rodiny. Můj otec odešel z pozice na plný úvazek a nyní má dvě práce na částečný úvazek. Plánuji odejít ze své denní práce, než budu ve svých 60. letech, v ideálním případě 50. let, ale představuji si, že budu udržovat své vlastní podnikání tak dlouho, jak to budu moci.„V zásadě je práce ve stáří často často finanční nutností než zmocňující volbou-je to první volba každého.

„Pokud jste černá nebo hnědá, pokud jste LGBTQ+, a pokud jste žena, možná nebudete dělat tolik, a tak nebudete dost šetřit před skokem. Když si to uvědomíte a že se očekává, že budete pracovat dalších 40 a více let, minimálně to je okamžitě ohromující a vyčerpávající.“-Tori Dunlap, zakladatel, její první 100 000 $

Na vtip, ženy jsou již s větší pravděpodobností zbídačeny v letech odchodu do důchodu než muži, protože mají tendenci mít méně úspor v důchodovém úsporá. Tato demografická skupina, dodává, je „dvojnásobně ovlivněna“ finanční krize odchodu do důchodu díky mezeře v mzdách napříč genderovými liniemi, která dále roste v závislosti na rase, sexuální orientaci a rodičovském stavu. "Pokud jste černá nebo hnědá, pokud jste LGBTQ+ a pokud jste žena, možná nebudete dělat tolik, a tak to neušetříte dostatečně před skokem," dodává Dunlap. "Když si to uvědomíte a že se očekává, že budete pracovat dalších 40 a více let, minimálně, je to okamžitě ohromující a vyčerpávající.“

Pak je tu skutečnost, že čím déle žijeme, tím více peněz budeme muset na skladě-čím déle budeme muset pracovat. "Když se podíváte na délku života, vidíme, že i když existují velké variace, lidé dnes žijí déle a jedním z největších obav je, že přežijete své úspory," říká Accius. Průměrná americká životnost je 77 let, ale mnozí mohou očekávat, že bude žít mnohem déle, dobře do svých 80. nebo 90. let. "Existuje možnost, že byste mohli žít až do 100 let.". Jste připraveni ušetřit dost na všechny ty další roky?"Pokud ne, můžete očekávat, že budete pracovat (a tvrdě pracovat) pozdě v životě.

To znamená, že schopnost pracovat na vydělávání příjmů mimo sociální zabezpečení nebo získat přístup k vysoce kvalitním zdravotním dávkám mimo federální zdravotní pojištění poskytované Medicare-není vždy zárukou. "Máte lidi, kteří chtějí odejít do důchodu, ale nemohou a lidé, kteří nechtějí odejít do důchodu, ale jsou vytlačeni z nebezpečných důvodů, jako je ageismus," říká Campbell. Neočekávaná nemoc nebo postižení může také ztěžovat práci, nebo omezit jejich možnosti.

Jak se připravit na své pozdější roky (zda si vyberete předvídavost)

Ať už se vám líbí předpětí, pravděpodobně to bude realita v nějaké formě pro budoucí generace. Starší tisíciletí se již vyrovnali s myšlenkou vždy pracovat; Podle průzkumu 2021 se 61 procent domnívá. A to není nutně nejhorší na světě pro mnoho lidí.

"Být nucen pracovat na dobu neurčitou," říká Campbell, není ideální. "Ale pokud neustále vydělávající peníze poskytují schopnost rozhodovat, je tam příležitost.". Jde o to, aby se rozhodla učinit, a ne o rozhodnutí, která musíte udělat.“

Jak tedy začneme plánovat předvídavý životní styl-jeden, který není nutný, aby se cíle splnili, ale ten, který pramení z výběru? Zde je to, co naši odborníci doporučují:

1. Začněte plánovat (a investovat) brzy

"Není to [jen], kolik investujete, ale jak dlouho investujete, a musíte co nejdéle zkomplikovat svůj čas a zájem," říká Ortega. (To Wit: Investice 1 000 $ ve věku 30 let a nechat jej nahromadit úroky po dobu 36 let, čistěte jen kolem 5800 $. Stejných 1 000 $, investovaných před 10 lety, by stálo téměř dvakrát, než ve věku 66 let-a to za předpokladu, že jste do tohoto účtu nikdy nepřidali více peněz.) Ale neznamená jen skutečné dolary v bance. "Musíte přijít na to, jaký je váš konečný cíl, a čím dříve uděláte a udělejte si čas na plánování této budoucnosti, tím lepší je.".„Navrhuje, aby tento plán rozdělil na pět až šest let, aby se věci cítily dosažitelnější:„ “V příštích pěti letech to je to, co očekávám, že dosáhnu finančně, dostanu mě k tomuto celoživotnímu cíli.'“

2. Buďte připraveni na neočekávané

Pochopení toho, jak to udělat, říká Accius, je největší finanční dar, který si můžete dát sami. "Součástí toho, aby se vaše sny staly realitou, je porozumět ekonomickým šokům, které by se mohly dostat po cestě a být pro ně připraveny," říká. Ortega dodává, že to lidé oceňují nyní více než kdy jindy. "Uvědomují si, jak důležitý je nouzový spořicí účet, protože přišel Covid a všichni [investice] byli vystřeleni.".“

3. Žít ve svých prostředcích

Campbell byl svědkem mnoha lidí ve věku odchodu do důchodu podceňující, kolik potřebují žít v pozdějších letech. "Nemůžete se dočkat, až budete ve svých 60. letech, abyste se podívali na to, jak bude váš odchod do důchodu vypadat," říká. Doporučuje, aby v posledních 50 letech nejpozději určila, kolik peněz očekáváte, že budete žít mimo a pak se to pokusíte tak učinit. "Můžeš cvičit takto bydlení po dobu 6 měsíců."? Na rok? Jak to vypadá?„Existuje několik nástrojů kalkulačky bezplatného rozpočtu online, které to usnadňují.

4. Najděte pasivní příjem

Protože možná nebudete schopni jednoduše ukončit nebo zmenšit svou práci, je rozumné najít pasivní zdroje příjmů, pokud je to možné. "Pokud jste mimo pracovní sílu a nevytvářete příjmy, budete pravděpodobně muset výrazně snížit své náklady, pokud nebudete nezávisle bohatí nebo dostáváte nějakou paušální částku dědictvím," říká Ortega. Půjčovny jsou k tomu běžným protijedem (ačkoli náklady na bydlení to pro mnohé způsobily, že je to podnikání), stejně jako podnikání. "Možná jste tvůrcem něčeho, o čem můžete získat licenční dohodu, nebo máte knihu, která se nadále prodává.“

5. Investujte do své budoucnosti ..

Účet 401 (k) je zdaleka nejběžnějším zaměstnavatelem sponzorovaným důchodovým účtem-pokud váš současný zaměstnavatel nabídne, měli byste k němu přispět, maximalizovat zápas vaší společnosti, pokud je to použitelné, a nedotýkat se ho, dokud se otočí 60. (Pokud vaše společnost tuto výhodu nenabízí nebo jste na volné noze, místo toho se podívejte na Roth nebo SEP IRA.) „Dávejte pozor na to a v průběhu času přepínáte riziko,“ říká Ortega. "Když si vyberete finanční prostředky, zejména pokud jste mladší než 35 let, budete chtít agresivnější profil, protože máte dostatek času na to, aby trh šel nahoru a dolů a průměrný ven. Jak stárnete, kolem 45 let se přesuňte do finančních prostředků s mírným rizikem a když jste blízko věku odchodu do důchodu, výrazně snižte riziko.“

6.… A kratší cíle

Používejte různé investiční účty pro různé potřeby. Ortega doporučuje mít nejméně tři účty: A 401 (k), Roth IRA, která je podobná 401 (k), ale umožňuje dřívější přístup, a zprostředkovatelský účet, který podle ní často používá nákupy s velkými vstupenkami. Jako zálohování na domě nebo vejce hnízda, aby bylo možné opustit vaši práci a zahájit podnikání.

7. Najděte společnosti, které podporují vícegenerační pracovní sílu

Hlavní překážkou předpětí, zejména pro ty, kteří neplánují zahájit vlastní stranu, je diskriminace na věk. "Mnoho společností spravuje pět generací v kterémkoli daném okamžiku," říká Accius, a přestože studie ukazují, že znalosti a odborné znalosti rostou s věkem, až dvě třetiny pracovníků 45 až 74 let zkušeností ageismu. To pro starší dospělé ztěžuje udržování stávajících pracovních míst nebo nalezení nových. Společnosti musí přidat věk v rámci své politiky rozmanitosti, spravedlnosti a začlenění, radí Accius. „Společnosti, které to nedělají, jsou spoluúčast,“ říká, „ale je to také velká chyba pro jejich spodní linie. Pracovní síla stárne, ale stejně tak je spotřebitelská základna. Řešení systémových otázek na jejich pracovišti se rozlije do komunit, ve kterých jejich pracovníci žijí.“

8. Zvažte pečovatelské náklady

Jedním z největších rizik pro vaše dlouhodobé finanční zabezpečení je péče. Navzdory více než 48 milionům lidí, kteří v U jednají jako neplacené pečovatelé.S. Dnes je to často nečekaná zátěž. "Jste ve svých 20. letech, žijete svůj život, ale pak máte dvě děti a pomyslete si:" Ach, počkej, musím zaplatit za vysokou školu, "říká Ortega. "Pak je to jejich zdravotní péče, jejich bezpečnost.". A pak vaši rodiče stárnou. Kdo se o ně postará? Možná máte představu o tom, že uděláte určité věci, ale na konci dne, jak váš život pokračuje, tyto věci začnou vážit více.„Tito pečovatelé často musí opustit práci brzy, odmítnout propagace a úplně opustit svou práci, z nichž to vše má dopad na jejich schopnost ušetřit.

9. Spoléhat se na sebe

Manent předpovídá, že se blíží recese a její rada číslo jedna je dát se na první místo. "Lidé musí být realističtí," říká. "I když nikdy neplánujete ukončení práce, jako společnost, neusnadňujeme to lidi ve věku.". Bude to těžší a těžší. Říkám mladším klientům, aby ušetřili více, než si myslí. Pravděpodobně budete mít nadměrné výstupy, než se budou starat o vysokoškolské vzdělávání, pokud se vaše auto rozpad. Udělejte co nejvíce, abyste se nespoléhali na práci, na partnerovi, na nic jiného než na sebe. Pokud chcete mít život, který opravdu chcete, postavte jej na vlastní pěst.“